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ローンの十分条件、頭金。余裕を持つには必要なのに…

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ローンに頭金は必要ではありませんが、あったほが余裕ある計画が組めますし、新築一戸建ても豪華になるでしょう。
ローンの返済に余裕があるということは非常に重要なことです。

 

ただ、頭金のために貯蓄すればいいという話でもないのですが。

頭金をためる前にローンを組もう

家、車など大きな買い物をするときには頭金は常識と考えがちですが、それは必ずしも当てはまりません。

 

データによると住宅を購入するに当たって、頭金を100万円未満とした割合は、3,000万円未満の住宅の場合23.3%となっています。

 

これにより、頭金は必ずしもみんな入れていないということとがわかるでしょう。

 

「貯蓄はあるけど、頭金は入れなかったよ」という話を聞いたことがあります。

 

頭金を入れて返済総額を減らし、金利負担も減らそうと考えるのが普通だと思うのですが、なぜそのような方法を選ぶのでしょうか?

 

なぜなら現在日本は不況下にあり、景気を回復させるために、たくさんお金を借りもらえる低金利政策をとっているからです。

 

現在(平成27年6月)の金利は
変動金利は0.570~2.675%
10年固定で0.90~3.95%
20年固定で1.55~3.35%

 

このように驚くほど低金利なのです。

 

参考までにバブル期の10年固定金利は6.15%でしたから、その低金利具合が実感できるでしょう。

 

たとえば金融商品で年利9%などというものもありますので、そんな貯蓄を崩してしまうのはもったいないという考えになりますね。

 

それぐらいならローンを組んでしまえばいいわけですし、年利9%の外貨預金などの金融商品ならば、運用益が出てしまいます。

 

実際は為替レートや手数料、カントリーリスクなどが影響しますから、そんなに単純ではないのですが……

 

ローン審査に頭金は関係がない

また頭金を多く入れたから、ローンの審査が通りやすいかというと、これも疑問です。

 

なぜならローンの審査に、頭金の額という項目はないからです。

 

頭金を多く入れることにより、年収に占める年間返済額の割合「返済負担率」が低くなります。

 

それにより、より高額もしくは短期間のローンを組めるというメリットはありますが、ローンの審査は別問題なのです。

 

でも、やっぱり頭金は必要なのか?

もちろん、返済負担率が低ければ低いほど、余裕のある生活が送れます。

 

また一般的に年収を指す場合は手取り前の金額なので、適当とされる年収の25%や35%の返済負担率が妥当か検討も必要です。

 

またボーナスや給与がカットされて返済ができなくなり、家を手放さざるを得なくなったという話もよく耳にします。

 

頭金に限って言えばローンには影響しませんが、ご利用は計画的にといったところですね、当たり前の話ですが。

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