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年収に応じた、適当な新築一戸建てとは?月割りで考え直してみよう

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年収が多ければ多いほど、高額のローンが組めるので新築一戸建ては高価なものが狙えます。

 

ただ借入額の上限だと、月々の返済に無理が出ます。

 

年収に応じた借入金額とはどの程度が適当なのでしょうか?

 

頭金を中心に考えてみます。

年収だけでローン金額は決まるのか

他の項目で「住宅ローンの借入額は年収の5倍が無理がない」という結論を出しましたが、細かい条件を無視していました。

 

今回は、年収と新築一戸建ての関係だけを取り上げますので、頭金や金利の設定も考えていきたいと思います。

 

さて、他の項目では全額ローンの場合で検討していましたが、今回は頭金を考慮して考えていきます。

 

フラット35の場合、頭金(自己資金)が融資(借入れ)額の1割以下と1割超、借入期間も20年以下と21年以上で金利が変わります。

 

金利が一番安くなるのは、自己資金1割超、返済期間20年以下の場合、最小で1.31%、

 

逆に高くなるのは、自己資金1割以下、返済期間21年以上の場合、最大で2.28%となります。(平成27年6月現在)

 

ですから頭金は最低でも、住宅購入価格の1割以上は欲しい所、できるなら20年以内に終わらせられるのが理想です。

 

年収と手持ちの資金でローンを組む

頭金をためた方が金利が有利なことはわかりましたが、あらためて頭金をためるのに、今は利息が低すぎます。

 

では今手持ちの資金から逆算して、ローンの借入金額を検討するのはどうでしょうか?

 

頭金に200万円、自己資金1割として借入額1,800万円、返済期間20年で月々の返済は8万6,000円です。

 

ここで年収の5倍という数字で逆算すると、430万円。

 

430万円の年収で200万円の頭金が用意できるならば、2,000万円の家がムリなく建つことになります。

 

月々の返済金額を減らして、月々の生活の余裕に回すならば、ローン期間を長めに設定するということになります。

 

定期昇給や雇用の継続、会社の存続が前提でローンを組める場合は、現在の年収から考える方法も有効でしょう。

 

しかしそれらがおぼつかない場合、今用意できる現金から、一番有利なローン金利を選択して、借入金額を逆算。

 

さらに年収に落とし込む方法も有効です。

 

月ごとの金額に直して検討を

低金利の時代、頭金を貯金でためるのは不利と考えると、頭金はゼロ、ローンのみの支払いが有利と考えることもできます。

 

すると、他の項目でシミュレートした通り「年収の5倍」が考え方の基本になります。

 

また、年収1,000万円以上になると月々の支払い金額にも余裕が出てきますので、5倍を上回ることも可能でしょう。

 

この場合も必ず年収の80%の手取りに直したうえで、月々の返済金額に無理がないか、シミュレートした上で検討しましょう。

 

住宅ローンは大きな金額が動くので、現実感が薄れがちです。

 

必ず月々の金額に直して月ごとの収入と比較検討して、ローンを検討してください。

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