新築一戸建て 返済シュミレーション

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色々な本を読むと住宅ローンの借入額は年収の5倍が適当、と書かれています。

 

フラット35を利用、年利は2.1%、返済期間は35年間の条件で、借入可能額をシミュレートしてみましょう。

 

年収600万円の人の借入可能額は5,201万円、この額は実に年収の約8.3倍です。

 

さて年収の5倍と8.3倍、どちらの借入額が適当なのでしょうか？

 

シミュレーションが有効です。

 

年収の5倍の場合で考えると、月々の返済額は10万1,000円、月収の50万円に対して約20%、手取りならば約25%の返済になります。

 

借入額いっぱい8.3倍の場合、月々の返済額は17万5,000円、月収の35%、手取りになおすと約44%。

 

月々の返済額まで落とし込むと、非常にわかりやすくなります。

 

なるほど、本に書かれている「借入額は年収の5倍」説が非常に無理の少ないことが理解できます。

 

さて、借入期間は短い方がよい、これも色々な本に書かれている情報です。

 

同様にシミュレーションで検討してみましょう。

 

年収600万円で3,000万円を借入れ、年利が2.1の場合、

 

借入期間が35年の場合、返済総額は4,239万円、また借入期間を20年とすると、借入可能額は3,677万円となり、その差は562万円です。

 

月々に直すと事情は変わってきます。

 

35年の場合10万1,000円／月、20年の場合15万4,000円／月、月当たり5万3,000円も返済額が増えるのです。

 

月々出る5万3,000円の余裕でローンを組めば、年利5%の金利と仮定すると、300万円の車が買えます。

 

教育費やレジャーにも余裕が出るでしょうし、家の補修費にもなるでしょう。

 

一方20年でローンを終わらせれば老後の貯えにも余裕が出てきます。

 

…一概にどちらがいいとはいえませんが、ローンは短かければ良いとは限らないのです。

 

また、お金がたまったら繰り上げ返済というのも、本によく書かれていますが、これも一概に良いとはいいがたいです。

 

ローン元金を減らすことができるので、月々にも余裕が出るのですが、仮に100万円を繰り上げ返済するとどのような効果が出るか。

 

これもシミュレートしてると、月々の返済額が4,000円のマイナスになります、ってどうってことないじゃん！！

 

これならば、返済せずに100万円の現金を予備資金として持っていた方がよさそうです。

 

繰り上げ返済の手数料がかかる場合もありますしね。

 

今回は、以下のシミュレータを使って色々試してみたした。
http://www.jhf.go.jp/simulation_loan/

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